Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet. Dette betyr at du som låntaker ikke behøver stille med personlige eiendeler som banken kan bruke som sikkerhet. Banken kan med andre ord ikke ta det som er ditt dersom du ikke kan innfri tilbakebetalingen av hele lånet. Dette er en trygghet for deg som låntaker. Likevel medfører denne typen lån en stor risiko for banken. Nettopp fordi banken tar en stor risiko ved å låne pengene, er rentene høyere enn ved andre lån. Tenk deg om og vær derfor forsiktig når du tenker på å ta opp et lån uten sikkerhet.

• Lån uten sikkerhet har gjennomsnittlig høyere renter
• Det er lurt å investere pengene fra et usikret lån til noe som gir deg verdi

Når lønner det seg å ta opp et lån til forbruk

Når du velger å ta opp et lån bør du tenke på hva du skal investere i. Ettersom rentene er høye, lønner det seg å investere de lånte pengene godt. Bruk altså pengene på noe som gir en form for avkastning. Et eksempel på en investering kan være oppussing av boligen. Oppussing øker boligverdien på lang sikt. Mange nordmenn tar derfor opp et usikret lån for å finansiere dette. Andre tar opp et forbrukslån for å refinansiere gjelden sin. Dette kan være svært gunstig, da rentene på denne typen usikret lån ofte er lavere. Slik kan du enkelt samle all usikret gjeld i ett lån.

Når forbrukslån ikke lønner seg

Det er imidlertid enkelte feller du bør unngå når du tar opp et lån uten sikkerhet. Ekspertene anbefaler at du ikke bruker pengene til noe som ikke gir deg noen form for avkastning. For eksempel for å finansiere en ferie eller reise. Det er ikke spesielt lønnsomt å betale banken høye renter over en lenger periode for en tjeneste som ikke gir en fremtidig verdi. På nett finnes det mange tips om hva man bør unngå ved opptak av lån uten sikkerhet. Rådgivere anbefaler også at du unngår å ta opp flere lån uten sikkerhet på samme tid. Dette øker risikoen for å miste oversikt over egen gjeld.

Vurderingsfaktorer ved opptak av lån

Å undersøke vilkårene for låneopptak kan være svært forvirrende. Det finnes mange nettsider som hjelper deg å få oversikt over alle lån på markedet. Mange av disse gir muligheten til å sammenligne eller søke om et lån som passer dine behov. En viktig vurderingsfaktor er din egen betjeningsevne. Det vil si hvor egnet du er til å nedbetale lånet i tide, uten å påvirke ditt daglige forbruk. Her kan du også finne tips til blant annet hvordan sette opp et budsjett. Det anbefales også at du tar kontakt med din bank og snakker med en rådgiver. Bankene har ofte gode råd til de som vil ta opp lån.

Nyttige verktøy ved opptak av forbrukslån

Det finnes flere typer verktøy du kan bruke når du skal ta opp et lån til forbruk. Et av de mest nyttige er en forbrukslånkalkulator. Dette er en svært brukervennlig tjeneste. Slik kan du selv undersøke om du oppfyller alle kriteriene som skal til for å ta opp et lån. Tjenesten tar også hensyn til faktorer som din inntekt, bosituasjon og betalingsevne. Det kan lønne seg å bruke en forbrukslånkalkulator før du bestemmer deg for å ta opp et lån. Slik får du en idé om hva du kan forvente når du skal ta kontakt med et finansforetak.

Når du skal ta opp et forbrukslån

I enkelte tilfeller lønner det seg å ta opp et forbrukslån fremfor andre alternativer. For eksempel dersom du ønsker å låne et større beløp. Kredittkort har ofte lavere lånegrenser, i tillegg til spesielt høye renter. Ved samling av gjeld, eller refinansiering, er også denne typen lån et godt alternativ. Du får da en lenger nedbetalingsperiode og lavere renter. Å ta opp et forbrukslån kan også lønne seg dersom du ikke har mulighet til å stille sikkerhet i for eksempel bolig eller bil. Før du tar opp lån til uten sikkerhet bør du forsikre deg om at det er en seriøs låneaktør. Gjennomføring av kredittsjekk er et godt tegn.

Det finnes flere muligheter å finansiere en ferie på. Du kan spare, ta opp forbrukslån eller benytte kredittkort. Usikret gjeld, som begge disse går under, er det knyttet en viss risiko til. Rentene er mye høyere og du kan ende opp med å betale mye mer enn du brukte. Før du tar opp kreditt for å betale for ferien er det dermed flere ting du må ta hensyn til. Hvis det ikke er nødvendig bør du la være, det blir fort dyrt.

Bruk av lån til forbruk og kreditt

Én grunn til at mange tar opp forbrukslån er fordi bankene ikke stiller krav til hva pengene går til. Med en gang pengene står på konto bestemmer du hva de går til. Dette lånet kan derfor brukes til å finansiere ferie. Du kan også benytte lånene til å pusse opp huset, kjøpe en bil eller til og med egenkapital til bolig. Siden rentene er såpass høye anbefales det å ikke bruke lånene på ren forbruk, men noe som regnes som en investering.

• Med mindre du søker refinansiering utbetales lånebeløpet til din konto
• Du avgjør hva pengene skal gå til

Selv om forbrukslån har sine fordeler, er det ikke bare positivt å ta opp mye usikret gjeld. Rentene er høye. Dersom du ikke er forsiktig, kan du ende opp med å betale tilbake det dobbelte av hva du lånte. Dette gjelder spesielt for kredittkort. Her har du en rentefri periode på 30 til 60 dager, etter denne perioden betaler du minst 15 % rente. Har du muligheten til å betale ut kortet før den tid kan det likevel finnes flere fordeler med kredittkort.

Forbrukslån til ferie

Har du ikke mulighet til å spare, men ønsker å dra på ferie, kan du ta opp forbrukslån. Hvorvidt det er økonomisk ansvarlig av deg eller ikke vet du best selv. Det er likevel flere ting du må være klar over før du finansierer ferien med lånte penger. Rentene på lånet begynner å løpe med én gang. Det finnes ikke rentefri periode når det kommer til lån. Det kan ta noen måneder fra du får innvilget lånet til du må begynne å betale.

• Kan spare deg for penger med tidlig bestilling
• Kort nedbetalingstid gir mindre renter
• Betal ned så mye du klarer hver gang

Effektiv og nominell rente

Renter er en prosentandel av lånet du betaler tilbake i tillegg til lånets opprinnelige beløp. Det er bankens fortjeneste for å låne ut penger. Her vil det finnes store variasjoner blant bankene. Det finnes to typer renter, den nominelle renten og den effektive renten. Den nominelle renten representerer rentesatsen for lånet ditt. Dette er det du betaler i rene renter. Den effektive renten er det du faktisk betaler for å låne penger. Dette viser grunnrenten pluss alle ekstra kostnader, som etableringsgebyr og månedsgebyr.

Kredittkort på ferien

En annen mulighet for å finansiere ferien er kredittkort. Det finnes mange å velge mellom, som alle tilbyr forskjellig rente og kredittgrense. Mange kredittkort leveres også med gratis reiseforsikring. Det vil si at hvis du betaler for reisen med kredittkortet er du forsikret om noe skulle skje. Les vilkårene, da noen stiller krav til at du betaler minst 50 % av ferien med samme kort. Kredittkort har også en rentefri periode på alt fra 30 til 60 dager fra kjøpsdato til rentestart.

Fordeler og ulemper med forbrukslån

Det å låne penger har både fordeler og sine ulemper. Når det kommer til forbrukslån, er den største fordelen bruksområdet. Bankene stiller ingen krav til hva du bruker pengene på, som er positivt. Så snart pengene står på konto er det fritt frem for deg å bruke de. Svartiden på lånet er heller ikke så lang. Dette gjør at du kan søke, få innvilget og utbetalt lånet innen kort tid. Med andre ord kan du ha penger raskt tilgjengelig på konto med slike lån.

Selv om disse lånene har sine fordeler, har de derimot også en del ulemper. Blant annet den høye renten. Per i dag er den laveste renten på forbrukslån 6 %, mens den høyeste er på over 20 %. Dette tilsvarer mange tusen kroner i løpet av ett år. Du kan også få relativt lang nedbetalingstid på mindre beløp. Kanskje du trenger 50 000 kroner til ferien. Velger du den lengste nedbetalingstiden på fem år, vil lånet koste deg totalt 66 000 kroner med en rente på 13 %.

Fordeler og ulemper med kredittkort

Et kredittlån er penger du kan disponere av via et kredittkort. Med andre ord låner banken deg penger som du betaler tilbake månedlig med renter. Den store fordelen med å bruke kredittkort som finansiering er at du kan disponere av en gitt rentefri betalingsutsettelse. I tillegg anbefales det å bruke kredittkort når du handler på nettet. Dette da bankens forsikring vil dekke for eventuelle økonomiske tap dersom du blir utsatt for svindel. Dette gjør at kredittkortet egner seg godt til netthandel både i inn- og utland.

De fleste kredittkortene som finnes i markedet, inkluderer en reiseforsikring. Denne dekker blant annet svindel, avbestilling, flystreik og andre uforutsigbare hendelser. Dette gjør kredittkortet til et godt betalingsmiddel for reservasjon av ferie. Hva forsikringen dekker varierer fra tilbyder til tilbyder. Vi anbefaler å lese vilkårene før du bestemmer deg for et kredittkort. Ikke bare beskytter kredittkortet deg mot avbestillinger og svindel. Det gir også raskere tilgang til penger dersom noe uforventet skulle skje. Mange kredittkort har dessuten ulike fordelsprogram som gir rabatter og bonuser når du bruker kortet.

Sammenlign tilbydere

Har du bestemt deg for å benytte deg av forbrukslån eller kredittkort for å finansiere ferien anbefaler vi at du undersøker markedet. Benytt deg av en sammenligningstjeneste på nett for å finne den beste tilbyderen. Når du skal sammenligne er det flere faktorer du må tenke på. For det første må du se på den effektive renten. Nominell rente er lavere, og kan virke mer fristende. Effektiv rente sier derimot noe om det du faktisk betaler. Unngå også lang nedbetalingstid. Dette vil bare øke kostnadene på lånet.

En hovedregel er at du ikke kan bruke mer enn fem år på å betale ned forbrukslån og kredittkort. Det er derimot ikke så hyggelig å betale ned ferien så lenge. Det anbefales å velge den korteste nedbetalingen du klarer. Bestiller du ferien før du får feriepenger, kan du også betale inn ekstra når du får disse. Undersøk vilkårene for lånet, og om de tilbyr en forsikring. Hvis først tar opp lån er det en fordel å være forsikret. Skulle du bli syk eller miste jobben vil forsikringen betale avdragene for deg.

Mulig risiko

For å kunne velge den beste løsningen må du se på hele bildet. Hvor lang tid må du bruke å tilbakebetale lånet. Kan du betale tilbake innen rentefri periode har utløpt vil kredittkort lønne seg. Du kan også ha med dette kortet på reise, og er da sikret mot blant annet svindel. Risikoen er derimot å bruke mer penger enn du egentlig hadde tenkt. Med lån til forbruk har du pengene tilgjengelig på konto innen kort tid. Det er også mulig at pengene blir brukt på mer enn bare ferie.

Kort oppsummert

Det kan finnes fordeler og ulemper ved å bruke lånte penger til å betale for en ferie. Om fordelene veier opp for ulempene er det du som må avgjøre. Hvis du vet at du kan finansiere ferien uten lån, kan det være en midlertidig løsning. Det er billigere å reservere reiser i januar enn i juli. De færreste har såpass store summer stående på konto etter jul. Du kan også spare penger på dette. Sørg bare for å ikke låne mer enn du kan betale tilbake innen rimelig tid.

Dagens låntakere kan velge og vrake mellom ulike tilbydere av usikrede lån, og man vet aldri når behovet for å låne melder seg. En avgjørelse om å ta opp forbrukslån bør man imidlertid ikke ta på sparket. Det gjelder å undersøke tilstrekkelig for å finne ut hvilke utstedere som tilbyr det rette beløpet og de beste vilkårene. Særlig er det viktig å kunne håndtere renten, som er forholdsvis høy ved forbrukslån. Man blir derfor nødt å saumfare markedet for å ende opp med et lån som kan betjenes. Heldigvis finnes det ulike tjenester som lar letingen gå raskere.

• Bruk lånemeglere
• Send søknader
• Sammenlign tilbud
• Vær oppmerksom på effektiv rente

Sammenlign tilbud

Det finnes svært mange aktører låntakere kan benytte seg av. I tillegg har det med tiden blitt flere lånemeglere tilgjengelig på markedet. Disse er aktører som samarbeider med ulike långivere eller banker. Låntakere får på denne måten muligheten til å oppsøke flere långivere på én og samme gang. Ved hjelp av kun én uforpliktende søknad kan man få svar fra mange forskjellige långivere. Disse gir også individuelle kredittvurderinger. Slikt er svært tidsbesparende, og gjør veien til det rette forbrukslånet en god del kortere. Man betaler heller ingenting for å benytte seg av en låneformidlere. Dette skyldes at disse får provisjon av långiverne de samarbeider med.

Forbrukslån tilsvarer høy rente

Et forbrukslån er et lån hvor det ikke stilles sikkerhet i låntakers eiendeler. Her økes renten betraktelig i forhold til andre typer sikrede lån da det er risikabelt for bankene å innvilge disse. Som låntaker må man forsikre seg om at man er i stand til å håndtere de månedlige avdragene. Det lønner seg å sette opp og følge et budsjett for å klare dette. Da gjelder det å orientere seg om den effektive renten og regne ut nettopp hvor mye man må ut med hver måned før man takker ja til et tilbud. Det beste lånet er selvsagt ett man klarer å betale tilbake.

Bli attraktiv for banken

Långivere er opptatt av at kunder skal kunne betale tilbake lånene de har fått innvilget. Det stilles derfor strenge krav til låntakere. I tillegg til myndighetenes krav til bankene stiller disse i tillegg egne krav til låntakere. Dette er for å unngå mislighold og gjeldskriser. Dersom man som søker får avslag på en søknad skal det dermed være en grunn til det. Kanskje har man ikke tilstrekkelig årlig bruttoinntekt eller betalingsanmerkninger. Enkelte banker krever at man har vært norsk statsborger i minst 2 år. Andre aktører gir avslag på lån til kunder under 23 år. Det viktigste er å vise seg som en betalingsdyktig låntaker.

Hva et forbrukslån kan brukes til

Det er kun fantasien som setter grenser for hva pengene kan brukes til når det gjelder usikrede lån. Noen bruker pengene på investeringer som oppussing av bolig, bil eller refinansiering. Andre bruker forbrukslån til et mer generelt forbruk. Som låntaker står man fritt til å velge, men det er klart at noen formål er lurere enn andre. Å bruke pengene på en investerende måte er nok det klokeste. Dette selv om man ikke nødvendigvis behøver å oppgi hva de lånte pengene skal gå til. Det lønner seg ikke å låne mer enn nødvendig dersom man vet nøyaktig hvor mye man trenger.

Forbrukslån oppsummert

Et forbrukslån kan brukes til det meste, men ulike låneaktører stiller ulike krav til låntaker. Det lønner seg dermed å sammenligne ulike tilbud for å finne den beste låneavtalen for egen situasjon. Ved å bruke en låneformidler kan søkere enkelt sende flere uforpliktende søknader til ulike låneaktører for sammenligning. Husk å sammenligne både renter og bankenes ulike vilkår, samt nedbetalingsperiode. Da det ikke stilles sikkerhet i personlige eiendeler, vil renten være høyere ved usikrede lån, enn lån med sikkerhet. Det gjelder å ha en organisert økonomi dersom man ønsker en god låneavtale. Dette gjelder spesielt da både myndighetene og långivere stiller ulike krav til søkere.